Vous serez tout sur le Livret A !

L’essentiel en tableau :









A savoir :
- C’est le livret A qui sert de référence pour les autres livrets réglementés (Codévi, LEP…)
- A savoir les intérêts de n-1 rapportent aussi des intérêts et même au-delà du plafond de 15 300€ !



Les origines :
Il est crée en même tant que la première Caisse d’Epargne, le 22 mai 1818 (ce qui fait des Caisses d’Épargne une des plus anciennes entreprises Française !) par le banquier et philanthrope Benjamin Delessert ainsi que par François de La Rochefoucauld-Liancourt. Son taux d’intérêt est de 5%.
En 1894, une loi sur les habitations à bon marché est adoptée : 1/5e des fonds de réserve des Caisses d’Épargne peut être alloué au financement des logements sociaux. Ce plafond est relevé à 2/5e en 1912.
En 1916, le taux est de 3.5%
En décembre 1969 les Caisses d’Épargne utilisent le nom : Écureuil !
En 1998, le Livret A est à 3%
Depuis le 1er juillet 2004, afin d’éviter que les enjeux politiques n’interviennent dans le calcul, c’est la Banque de France qui détermine le taux, deux fois par an (le 15 janvier et le 15 juillet) et qui rentre en application le 1er février et le 1er août.
Aujourd’hui, 46 millions de Français détiennent un livret A !

Comment en ouvrir un ?
Vous pouvez en ouvrir un dans 3 établissements : Les Caisse d’Épargnes, La banque Postale ainsi que le Crédit Mutuel avec son livret Bleu.
Munissez-vous de votre pièce d’identité (Passeport ou Carte d’identité en cours de validité), un justificatif de domicile de moins de 3 mois ainsi que d’un chèque de 15 € minimum.

Comment sont calculés les intérêts ?
Ils sont calculés par quinzaines (il y a 24 quinzaines par an). La 1ère quinzaine est du 1er au 15 de chaque mois et la 2ème du 16 au 31 de chaque mois.

Quand déposer et quand retirer ?
Dans l’idéal, il faut déposer le 15 ou le 31 (au plus tard) et retirer le 1er ou le 16 (au plus tôt)
Tout versement fait entre le 1er et le 15 compte pour la 2ème quinzaine et tout versement entre le 16 et le 31 compte pour la 1ère quinzaine du mois suivant.
Tout retrait fait entre le 1er et le 15 compte pour la 2ème quinzaine du mois précédent et tout retrait fait entre le 16 et le 31 compte pour la 1ère quinzaine du mois encours. (Vous me suivez toujours ?)

Exemple pour une quinzaine : La personne qui n’a rien compris dépose 1 000 euros le 15 janvier (très bien cela compte pour la 2ème quinzaine de janvier) mais retire le 31 janvier (erreur car cela compte pour la 1ère quinzaine de janvier). Résultat : (1 000 * 2.75%) *(0 quinzaine/24) = 0 € d’intérêt !
La personne qui a tout compris : dépose 1 000 euros le 15 janvier et retire le 1er février ! Résultat : (1 000*2.75% *(1/24) = 1.14 € d’intérêts

Comment est déterminé le taux du livret A ?
C’est maintenant la Banque de France qui propose un taux deux fois par an, soit le 15 janvier et le 15 juillet. Ce taux est ensuite appliqué le 1er février et le 1er août.
Le calcul est le suivant : c’est la moyenne entre :
- La moyenne mensuelle du taux court terme (EURIBOR 3 mois),
- Et le taux d’inflation hors tabac (indice INSEE des 12 derniers mois)
A laquelle est rajouté une majoration de 0.25 points.

Quels sont les impôts ?
Le livret A, comme le LDD (ex-CODEVI), le LEP et le Livret Jeune, supporte aucuns impôts. Il n’y a ni impôts, ni prélèvements sociaux. Il n’y a pas besoin de déclarer les intérêts de votre livret A dans votre déclaration de revenu.

Mickael

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Où souscrire une assurance vie , (2eme partie)

Dans la 1ère partie, nous avons vue qu'on pouvez souscrire une assurance vie chez notre banquier, notre assureur ou chez notre mutuelle. Voici maintenant la suite.

Les conseillers en gestion de patrimoine indépendants (CGPI) :
Les CGPI sont des spécialistes du patrimoine qui traitent tous les domaines (Fiscal, Successoral, juridique…). Ils sont rémunérés de 2 manières : par des honoraires ainsi par des commissions versé par les compagnies d’assurance lorsqu’ils « vendent » un produit.
Pour exercer, ils doivent posséder une carte professionnel.

- Les avantages :
Le conseil, vous bénéficiez d’un bilan vous permettant d’avoir une vision complète de votre patrimoine ainsi que les conséquences découlant de vos choix. Les contrats proposés sont souvent de bons contrats.

- Les inconvénients :
Étant rémunéré à la commission essentiellement, bien réfléchir sur la proposition du conseiller. Cette solution est destiné aux clients ayant un certain patrimoine (au moins 150 000 euros d’épargne hors résidence principale)


Internet :
Voici la dernière mode ! Les courtiers sur internet proposent de bons contrats avec un vaste choix de fonds avec pour certains des frais d’entrée et de gestion réduit voir inexistant !
Les courtiers sont souvent des filiales de banques (Boursorama et la Société Générale / Symphonis et le Crédit Mutuel / Ing et… ing) et les fonds en EURO sont gérés par des assureurs connus ( Boursorama avec Prudence vie (groupe Générali) / Symphonis avec Suravenir(filiale du Crédit Mutuel) / Ing avec Générali patrimoine)

- Les avantages :
Vous bénéficiez des frais d’entrée parmi les plus bas du marché quand ce n’est pas à 0% (Symphonis et Boursorama par exemple). La gestion du contrat essentiellement par internet est bien faite. La performance du fonds EURO est dans le peloton de tête. Vous avez accès à des fonds (actions, immobilier, obligations) performants.

- Les inconvénients :
C’est le revers de la médaille, vous êtes souvent noyés dans la multitude des fonds proposés. Il manque le conseil personnalisé.



Les grandes surfaces :
Après les assurances de vos biens et la carte bancaire, voici que les Carrefour, Auchan and co proposent des placements en assurance vie !

- Les avantages :
Les frais sont dans le bas du marché (3% maxi chez Auchan ; 3.5% maxi chez Carrefour). Les performances du fonds EURO dans le haut ! (4.53% chez Carrefour ; 4.35% chez Auchan). Les assureurs sont Axa vie pour Carrefour et Suravenir pour Auchan (la banque Accord)

- Les inconvénients :
Doit-on acheter et gérer son/ses contrat(s) d’assurance vie lorsqu’on va acheter ses yaourts ?

Donnez moi vos avis, vos expériences !


Mickael

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Les dividendes

A la demande de Marc-Antoine, je fais un billet sur les dividendes.

C’est quoi un dividende : C’est une partie des bénéfices d’une société qu’elle reverse à ses actionnaires. On les exprime en montant mais aussi en pourcentage (afin de connaître le rendement d’une action d’une société).

A titre d’exemple, France Télécom qui côte actuellement 20 euros va verser un dividende de 1.20€ par action soit un rendement de 6% (1.20/20 et x par 100 = 6) soit 2 fois plus que le livret A !

Et la fiscalité :
Je vais tenter de faire simple. Il y a d’abord

1) un abattement de 40% des dividendes perçues.

2) Ensuite à ce montant est retranché un autre abattement de 1 525€ pour une personne seule et 3 050€ pour un couple imposé ensemble.

3) Le solde est taxé à l’Impôt sur le Revenu (IR)
4) Concernant les Prélèvements sociaux (11%), il sont prélevés sur le montant global.

Un exemple pour comprendre :
Marc-Antoine (célibataire) perçoit 6 000 euros de dividendes de France Télécom (il a donc 5 000 actions !)
On enlève le 1er abattement : 6 000 – 40% = il reste 3 600 euros
On applique l’abattement forfaitaire : 3 600 – 1 525 = 2 075 euros
C’est 2 075 (sur 6 000) qui seront taxés au mêmes taux que vos revenus.
Si Marc-Antoine est marié, le montant taxé est :
3 600 – 3 050 = 550 euros !

Enfin pour les prélèvement sociaux, c'est 11% sur le 6 000 euros !

J’espère que mon explication est claire. Je mettrais un tableau par la suite.

Pour finir, on voit que si vous percevez 5 000 euros de dividendes pour un couple et 2 500 euros pour un célibataire , vous n'êtes pas taxé à l'IR !

Mickael

Où souscrire une assurance vie ? (1er partie)

Vous pouvez en souscrire une dans plusieurs endroits : chez votre banquier, chez votre assureur (qui peut être votre banquier :-)), chez un conseiller en gestion de patrimoine indépendant et plus récent, sur internet et dans votre supermarché. Analysons les avantages et inconvénients de chaque voie.

La banque et l’assureur :
En règle générale, la banque ou l’assureur (les banques détiennent les 2 tiers du marché, source Mieux Vivre Votre Argent) propose son contrat avec ses propres fonds… sauf pour les contrats « haut de gamme » qui proposent moyennant un certain ticket d’entrée des fonds de différentes société de gestion (Richelieu finance, Tocqueville finance, Carmignac gestion, SPGP….) ainsi que différents services comme la sécurisation des bénéfices obtenus sur les fonds actions.

- Les avantages :
Vous avez déjà votre compte courant et/ou une partie de vos épargnes et/ou vos crédits.
L’offre est intéressante pour un débutant et pour les faibles revenus (versement mensuel possible dés 30 euros dans les Caisse d’Epargne ou à la Banque Postale)

- Les inconvénients :
Les performances ne sont pas forcément au rdv et plus souvent du côté des banques (3,85% à 4,50% pour les contrats Caisse d'Epargne, 4% à 4,40% pour La Banque Postale, 4,25% à 4,35% pour AXA France, 3,75% à 4,15% pour les AGF) et les frais d’entrée sont souvent élevés (maxi 5% pour les Caisse d'Epargne, AXA France, 4,80% pour les AGF).

Les mutuelles, les associations d’épargnant :
Les mutuelles sont souvent dans le haut du classement mais certaines sont réservées à une catégorie de personne (exemple : MACSF est réservée aux professionnels de la santé). Les associations d’épargnant proposent un contrat bâti à leur demande par une compagnie d’assurance. L’une des associations les plus connues est AFER dont le contrat est géré par AVIVA.

- Les avantages :
Vous bénéficiez d’une performance de bonne qualité pour les fonds euro (4,33% pour AFER, 4,39% à 4,65% pour MACSF ! ...)

- Les inconvénients :
Certaines catégories de personnes sont exclues.

Dans la 2 ème partie, on verra les Conseillers en gestion de patrimoine, Internet et les supermarchés !

Mickael

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Les chiffres ... fiscaux du PEA

Voici les 4 chiffres clés du PEA : 1er, 5, 8 et 132 000 euros

Ici, 1er ne signifie pas la date d’ouverture mais la date du premier versement ! (Je vois de temps en temps des PEA ouvert à tel date mais le premier versement 6 mois voir même 3 ans plus tard ! La fiscalité n'est alors pas la même)

Tous retraits avant 5 ans est fiscalisés et tous retraits avant 8 ans clôture le PEA
Un retrait après 8 ans n'est pas fiscalisé, ne clôture pas le plan mais on ne peut plus verser.Un retrait avant 5 ans clôture le plan Et les plus values sont taxées à 33.5% (22.5% plus les prélèvements sociaux de 11%) si retrait dans les 2 premières annéesEntre la 3éme et 5éme année, les plus values sont taxées à 27% (16% plus les prélèvements sociaux de 11%)Mise à jour 2007, si clôture avant 5 ans, les plus value ne sont taxées UNIQUEMENT si il y a eu pour 20 000 euros et plus de cession dans l’année ! Sinon aucune fiscalité !

132 000 euros, c'est le plafond des versements sur un PEA

Enfin, sachez qu'après 8 ans, vous pouvez demander de percevoir une rente viagère. Si vous souhaitez percevoir des revenus et que le montant de votre PEA est suffisant, cette rente sera intéressante puisque c'est la seule épargne (encore disponible à la souscription) qui vous permet de recevoir une rente viagère défiscalisé !

Exemple pour la fiscalité :
Retrait au bout d'1 an : 33.5% sur la plus-value et clôture du plan
Retrait la 4ème année : 27% sur la plus-value et clôture du plan
Retrait la 6ème année : 0% sur la plus-value et clôture du plan
Retrait la 9ème année : 0% sur la plus-value, plan toujours ouvert mais versement impossible

Mickael

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L’assurance vie en chiffres...fiscaux

Voici les chiffres clés : 0, 4, 8 et + (pour les contrats ouvert après le 01/01/1998)

La date d’ouverture sert de date de référence pour les versements. C’est pour cela que l’on parle de prise de date fiscale.

Il existe 2 types de fiscalités : Le PFL (Prélèvement Forfaitaire Libératoire) ou l'impôt sur le revenu (intégration dans le revenu imposable)

• Lors de tous retraits ou clôture entre 0 et 4 ans, les intérêts sont soumis à 35 % d’impôt plus les prélèvements sociaux (actuellement 11%) en cas de PFL.
  
• Entre 5 et 8 ans, les intérêts sont soumis à 15% d’impôts et 11% de prélèvements sociaux en cas de PFL.
• 
  Après 8 ans, les intérêts sont soumis à 7.5% d’impôts (après un abattement annuel de 4 600 euros pour une personne seule et 9 200 euros pour un couple) et 11% de prélèvements sociaux en cas de PFL.

Bon à savoir : en cas de liquidation judiciaire, de licenciement ou de la mise en retraite anticipée du souscripteur ou de son conjoint (jusqu'à la fin de l'année où l'évènement se produit), le rachat est exonéré d'impôt !

Par la suite, nous verrons que faut-il choisir entre le PFL ou l'impôt sur le revenu.

Mickael

Le PEA c'est pour qui ?

Toute personne qui résident en France fiscalement peut détenir un PEA. On ne peut avoir qu’un seul PEA par personne. Un mineur ne peut donc pas en avoir un (et bientôt Johnny Halliday !)

Tout est dit !

Mickael

Les meilleures SICAV de La Tribune pour 2007 !

En association avec Standard & poor's, Le journal La Tribune publie le palmarès 2007 des meilleures SICAV.


Les 3 meilleures fonds Actions France sont sur 1 an :
- AXA France Opportunités C -26.16%
- BSO France - 25.51%
- SGAM Invest France THE C - 31.01%
La Tribune indique "que le certificat récompense non pas le meilleure score (le fonds est 10ème sur 1 an et 12ème sur 3 ans) mais la maîtrise du risque la plus efficace"

Les meilleurs établissements 2007 :
Gamme spécialisée : PETERCAM sur 1, 3 et 5 ans
Gamme large : STATE STREET sur 1 an et FIDELITY sur 3 et 5 ans

Les nominés pour le prix de l'innovation 2007 (prix particulier) :
- AXA World Funds Junior Energy (Pour miser sur la croissance des petites sociétés du secteur de l'énergie)
- Barclays The Dream (Pour empocher l'écart entre le plus bas et le plus haut niveau du marché sur 10 ans)
- 100% Alpha-Recherche (Pour jouer la sélection des meilleures valeurs de la recherche Société Générale)

Mickael

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L’assurance vie c’est pour qui ?

Voici le deuxième message sur l'assurance vie

Tout le monde peut ouvrir une assurance vie (avec un représentant légal pour les mineurs). On peut en avoir plusieurs. Il est d'ailleurs recommandé d'en ouvrir deux par couple pour des raisons fiscales et patrimoniales.
En règle générale, au début de la vie active, l’assurance vie sert à se constituer une épargne en plaçant sur des fonds plus ou moins risqués.
Vers l’âge de la retraite, l’objectif est souvent de percevoir des revenus (c’est possible avec cette épargne). L’argent est surtout placé sur le fonds en euros (environ 3.5 à 5.5% / an)

Mickael

Le Plan d’Epargne en Actions (PEA) c’est quoi ?

Voici mon 2ème billets du jour :

C’est un compte titre bénéficiant de certaines conditions en terme de choix, de durée et d’avantages fiscaux pour les résidents français.

Le PEA se compose de 2 comptes :
- le compte espèce qui reçoit l’argent versé sur le PEA et en attente d’être investit
- le compte titre PEA qui comprend l’argent investit en actions (Danone, Natixis, Rhodia…) , en Sicav ou trackers.

C’est un plan d’épargne, c'est-à-dire qu’on épargne pour quelque chose (dynamiser son patrimoine, préparer un projet sur une durée plus ou moins longue…)
En actions, c'est-à-dire que les obligations et les monétaires sont interdites (on verra plus loin qu’il existe des sicav monétaires éligible (accessible) au PEA servant à rémunérer l’argent dormant sur le compte espèce, par exemple Écureuil Refuge PEA (Caisse d’Épargne), SGAM AI PEA Sérénité (Société Générale).

Dans les prochains billets, nous verrons la fiscalité du PEA, qui peut en avoir un, quelle différence avec un compte titre ordinaire...

Mickael

L'assurance vie, C'est quoi ?

Pour le premier billet, c'est pas un mais 2 billets !!
Voici le premier,

L’assurance vie est une enveloppe fiscale et patrimoniale qui permet d’épargner en fonction de ses projets en ayant des avantages fiscaux et patrimoniaux par rapport aux épargnes bancaires classiques (Livret A, Plan Épargne Logement, Compte titre…).
Elle est soumise aux codes des assurances.
Elle peut contenir différents types de fonds (sécurisé, obligataire, action, profilés ou garantie…)
Dans les prochains billets, on verra qui peut en souscrire une, si on peut en avoir plusieurs, quels sont les frais...

Mickael

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Mickael